TÌM HIỂU VỀ ĐIỂM TÍN DỤNG (CREDIT SCORE).
Tìm Hiểu Về Điểm Tín Dụng Của Quý Vị
Quý vị có thể không nhận thức ra, nhưng có ba con số đóng vai trò quan trọng trong cuộc đời quý vị, đó là điểm tín dụng từ ba công ty: TransUnion, Experian, and Equifax
Thông thường các điểm tín dụng nằm ở mức tháp 300 tới cao 800 hay hơn. Các công ty cho vay tiền và các cơ quan khác dùng điểm tín dụng ngắn gọn này như là lý lịch tín dụng của quý vị. Điểm tín dụng lấy từ bản báo cáo tín dụng của quý vị, đây là bản báo cáo chi tiết lý lịch tín dụng của quý vị, nó liệt kê cách quý vị trả tiền hóa đơn cách quý vị quản lý tín dụng từ trước tới giờ.
Khi quý vị nộp đơn xin tín dụng, quý vị cho cơ sở cấp tín dụng được xem điểm tín dụng của quý vị. Cơ sở tín dụng dựa vào đó để quyết định:
- Có nên làm ăn với quý vị hay không?
- Tinh lãi suất cho quý vị là bao nhiều?
Điểm tín dụng có thể giúp thủ tục chấp thuận đơn của quý vị nhanh hơn, quý vị có thể được “tín dụng cấp tốc” khi quý vị cần đến.
Điểm Tín Dụng Của Quý Vị Rất Quan Trọng
Tất cả các chủ nợ từ cửa tiệm bán lẻ và cơ sở cấp tín dụng cho tới hang bán xe và các công ty cho vay tiền địa ốc đều kiểm tra điểm tín dụng khi quý vị nộp đơn xin tín dụng. Nếu điểm tín dụng của quý vị cao, đơn xin của quý vị sẽ được chấp thuận. Điểm tín dụng của quý vị sẽ ảnh hưởng đến số tiền tín dụng quý vị sẽ được cho mượn và lãi suất công ty cho vay sẽ tinh cho quý vị. Nghĩ là quý vị sẽ biết tốn phí là bao nhiều khi mượn tiền.
Điểm tín dụng càng cao thì lãi suất sẽ thấp hơn. Ngay cả lãi suất khác biệt trên tiền nợ xe hay nợ nhà có thể tiết kiệm đến hàng trăm hay hàng ngàn mỹ kim tiền trả nợ trong thời kỳ mang nợ.
Ví dụ cụ thể: Giang và Sang muốn mượn tiền mua nhà với cùng một giá $300,000 với 20% tiền đặc cọc. Giang có điểm tín dụng FICO cao 775 và Sang có điểm thấp 630. Với lãi suất không đổi trả trong 30 năm, Giang sẽ trả $1,795 mỗi tháng (lãi suất 5,98%), trong khi Sang sẽ trả $2,057 (lãi suất 7.29%). Mỗi năm, Sang phải trả nhiều hơn Giang số tiền là $3,144 ($2,057 – $1,795 = $262 x 12 tháng); và sau 30 năm tổng cộng số tiền mà Sang phải trả nhiều hơn Giang là $94,320 cho cùng một giá nhà.
Các công ty cho vay nợ kiểm tra điểm tín dụng của quý vị trước khi họ liên lạc với quý vị để cho một tín dụng mới. Thông thường, chủ nợ hiện thời của quý vị sẽ duyệt xét điểm tín dụng của quý vị khi họ quyết định có nên thay đổi lãi suất hay mức tín dụng tối đa để cho quý vị vay.
Ngay cả khi quý vị không xin tín dụng, có điểm tín dụng tốt vẫn quan trọng. Nhiều chủ thuê, công ty điện thoại và chủ nhân lượng định mức rủi ro của người nộp đơn bằng cách kiểm tra điểm tín dụng.
Điểm Tín Dụng Là Gì?
Điểm tín dụng là sự tường trình ngắn gọn về lý lịch tín dụng hay con gọi là uy tín của quý vị tại thời điểm lúc đó. Nó thay đổi thường xuyên mỗi lần công ty tín dụng báo cáo về các chi tiêu tín dụng của quý vị. (Đa số các công ty cấp tín dụng cứ cách 30 ngày nộp bản báo cáo)
Mỗi công thức tinh điểm dựa vào các dữ kiện trong bản báo cáo tín dụng của quý vị. Điểm FICO của quý vị thường dựa vào:
- Quá khứ mắc nợ (35%): phản ánh việc trả tiền đúng hạn và trả hết nợ cũng như trả trễ hạn và trả hết nợ cũng như trả trễ hạn, trương mục bị truy lùng đòi nợ, nợ thuế, phán quyết tòa án, phá sản và các chuyện xấu khác.
- Số tiền mắc nợ (30%): phản ánh tất cả các món nợ và sự khác biệt giữa món nợ trễ hạn và tín dụng còn lại của quý vị.
- Thời gian có lý lịch tín dụng (15%): phản ánh thời gian quý vị có trương mục – thời gian càng lâu càng tốt.
- Tín dụng mới (10%): phản ánh “sự yêu cầu” xem lý lịch tín dụng của các cơ quan thương mại mà quý vị nộp đơn xin tín dụng và các trương mục quý vị mới mở.
- Loại tín dụng (10%): phản ánh tất cả các trương mục quý vị có (Thí dụ, một thẻ tín dụng của nhà băng chính có ảnh hưởng nhiểu hơn là thẻ tín dụng của một cửa tiệm bán hàng. Tiền nợ xe và nợ nhà nếu trả đúng hạn sẽ giúp quý vị có điểm tín dụng tốt.)
Điểm FICO không tính trên lợi tức hay tài sản, nghề nghiệp, chức vị, lý lịch làm chủ hay làm công, tuổi tác, bưu chính (zip code) hay diện làm chủ căn nhà. Tuy nhiên, các công ty cho vay tiền có thể chú tâm đến các điều này và các yếu tố khác khi họ quyết định có nên cho quý vị tín dụng hay không. Thí dụ, các yếu tố khác mà các công ty cho vay tiền có thể chú tâm tới là số tiền quý vị đặt cọc và giá trị của căn nhà hay các bất động sản khác mà quý vị muốn mua.
Để tránh bị kỳ thị về tín dụng, tất cả các phương thức tính điểm phải tuân theo luật không được tiết lộ chủng tộc, màu da, tôn giáo, quốc gia sinh trưởng, giới tính, tinh trạng hôn nhân, và trợ cấp xã hội của người nộp đơn xin tín dụng.
Diễn Giải Điểm Tín Dụng Của Quý Vị:
Điểm tín dụng của quý vị có thể khác nhau tùy theo phương thức tính điểm tín dụng nào mà công ty cho vay dùng đến. Số điểm 810 trên thang điểm FICO từ 300 đến 850 sẽ là điểm xuất sắc và thường bảo đảm quý vị có được lãi suất tốt. Đa sô người ta kiếm được điểm FICO trong khoảng 600 đến 700 mấy; các điểm dưới 620 thường bị coi là có mối rủi ro cao.
Recent Comments